快讯：购房款不够，花费贷来凑

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买房的钱不够，付钱筹集。 在近年来监管严格控制支出流量的情况下，这句话仍然是一些地区的真实写照。 新京报记者根据银保监会官网发布的行政处罚新闻统计，近几年来，银保监系统公示了33张信用业务违规罚单，其中16张信用资金流向房地产或用于购买，罚款总额未超过1000万元。

许多费用贷业务罚单金额在20、30万元左右，但浦发银行昆明分行、大连银行北京分行、岱山农商银行因费用贷被挪用等原因，将被处以多种罚款，不重复一次性罚款200万元级。

记者采访调查显示，虽然银行不允许使用贷款、信贷等资金流入楼市，但通过房屋中介、担保企业等渠道，银行信贷资金互换马甲后流向楼市的情况依然存在。 银行工作人员表示，由于费用信贷可以兑现，银行对费用信贷用途的审查存在漏洞。

除费用贷外，7月底银领域金融机构信贷结构调整优化座谈会上，央行点名银行理财和委托贷款，严禁这些资金流入房地产行业。 这也是继信托、海外债务、银行贷款等正规融资渠道之后，央行对楼市输血违约渠道进行更全面的围捕。

两套房也能贷七成的资金吗？ 4+3模式下的费用信用包装术

记者8月5日以购房者身份咨询房屋中介时，一位经理表示，该企业与银行合作，投资者购买两套房也可以通过他们贷款7成的资金。 根据北京地区的住房贷款政策，两套房需要首付6成，只能贷4成。

怎么才能贷七成？ 该经理表示，4+3模式，4为普通贷款，3成为费用贷款。 费用通常以装修、购买家具家电等名义，我们帮助提供材料。

有趣的是，这样的费用贷与贷款一起进行，是抵押费用贷。 在普通的购买流程中，购买时先网签，然后再办银行贷款。 经批准后，用户如有网上合同银行，应予以确认，并提交身份证、流水等资料申请费用贷项。 该经理表示，这类信贷利率通常从基准利率上浮10%-15%，期限最长为10年。

这样的方式会降低买家的首付，但会提高月供。 因此，他强调需要真实的银行流水和收入说明，偿还能力不足的银行是无法审批的。

记者询问银行是否审查资金用途时，该经理说:“做过几件事，很顺利。” 与专业的银行经理合作，对方可以帮助融资。 根据其披露，专业银行是指各大行的单独网点。

投资担保企业:可从多家银行申请信用费信贷

除了4+3模式外，还有纯信用费用贷的包装术，年利率约为9%。

如果不与贷款捆绑，如果进行纯信用的支出贷款，银行一般能批出的最高金额为30万元。 腾辉信德(北京)投资担保有限责任企业的内部员工告诉记者，通过该企业最高可向银行贷款80万元，但年利率约为9%，期限为3年。 纯信用的消费贷款利率都很高，通常只有三年，也有五年期。 月供式，利息更高。 现在(五年的)不做。 银行贷款后(审查)需要发票等资料，所以我们不能提供。

该员工表示银行会审查资金用途，但如果记者表示愿意购买，并表示愿意申请200万元额度，该员工可以帮助客户，从几家银行申请信用费用信贷，额度只要不介意利率(高)就足够了。 表示将根据申请人的现实情况提出方案，包括每月公积金缴存额、社保是否连续缴存、个人征信记录、申请人所在单位是否在银行白名单等。

根据官网资料，腾辉信德(北京)投资担保有限责任企业成立于2009年，涵盖主营银行住房抵押贷款、信用贷款、投资担保业务，合作银行有六大国有行、平安、民生、华夏、光大、兴业、浦发、中信、招商、广发等

记者8月6日晚以个人买家身份致电腾辉信德担保企业客服，再次询问费用贷资金能否流入楼市。 有个男人，很好。 我们只需要以费用贷的名义向银行申请资金，给顾客现金，不说(用途)。 大家都在做。

记者透露身份后，这名男子表示，企业只需向客户和银行牵线，如果客户想申请资金进行购买，我们只需推荐银行，客户自行向银行app申请，风险和资金用途由银行掌握。 他还说，企业知道政策要求，规定员工不能为买家牵线搭桥而申请银行费用信贷。

银行老手介绍了这种移花嫁接式的操作流程:中介机构可以判断和包装客户资料，以受托支付的方式，将贷款资金流向合作的经销商账户，开具合规发票以应对银行审查，这种方式比较隐蔽

付钱怎么进入楼市？ 银行职员表示，费用贷可以兑现，用途审计存在漏洞

银行官员对房屋中介和担保企业的说法提出了质疑。 中介夸大了可以贷款的费用贷款额，是为了投资者先买房子，再从中介那里获得高额的信用。 北京地区现在银行的费用贷很紧，而且北京的房价很快就几百万，光靠费用贷是不够的。 小城市可能有这种情况，但是可以贷款买房。 一位银行家对新京报记者说。

信贷两年前收紧，最高额度在30万元以下，实际授信额度多在10万元以下。 记者最近咨询的三位银行职员都是这样说的。

上述银行家进一步表示，房屋中介提到的贷款和抵押支出贷款可以一起批下来。 这是两次抵押贷款，相当于拿了两次住房贷款。 这个业务现在在银行也不容易做。 简单的是经营贷款。

但是，费用贷项被挪用并不是个案。 在北京工作的白领王明(化名)去年付了贷款首付买了在北京的第一套房。 王明表示，当时100万人以上的首付还不够30万人，请亲戚暂时垫付30万人，然后信守诺言，将申请的费用借给他，很快还清了债务。 实质上是用变态费用筹集了首付。 申请贷款后，王明需要用收据才能入驻银行。 我想了别的办法，开了收据入住了银行。 王明说。

一位股份制银行信贷部门的工作人员告诉记者，确实银行工作人员私下寻找渠道快速发展业务，对使用贷款资金用途的考核也有一定漏洞。

该员工表示，正常支出信贷的最高额度为100万美元，但根据风险情况，目前的上限只有30万美元。 根据规定，费用贷只能用于购车、装修等，绝对不允许投资和购买股票。

但实际上，费用贷项可以提取，资金用途难以确认。 另外，信用贷款的审查并不像想象中那么严格，只要顾客正常还款，银行就不会要求顾客提供资金用途单据。 即使需要提供，发票的伪造价格也不高。 他说，本行目前的重点放在前期考核上，客户在哪些企业工作、提交准入、准入后方可申请。 后期有风险预警系统，有风控模型，但不是特别严格。 另一银行相关人士表示，支出可以兑现，成为避免监管的重要手段。

前期考核时看到那些资质，介绍该职工目前公积金支出贷款，属于信用贷款，按申请人公积金缴费。 原来每月支付3000多元就差不多能达到30万元，现在又加上了使用年限的要求。 他说。

他还透露，其他银行目前最高可贷至100万元，凭个人身份证即可办理。 在这种情况下，必须利用通道。 渠道是指在电话销售企业、贷款企业等，银行职员自行寻找、中介合作，通过这些渠道的顾客迅速发展业务。

该工作人员表示，该行目前没有两抵押贷款，目前很多住房抵押贷款被用于经营用途的名义，但实际上是用于购房。

另一位当地产业分析师表示，确实存在银行资金流入楼市的情况，银行与中介合作，以一点组合信贷模式发放资金，本质上是为了购房提供支持，银行也是为了加大业务规模。

该地产业分析师认为，银行使用贷款资金流入楼市并不普遍，但有发放贷款的指控。 这是因为一些分行对贷款的批准睁一只眼，闭一只眼。

在15家银行分行领了票，央行再次点名赊账

事实上，费用挪用之风一直备受监管关注。 新京报记者了解到，今年银保监系统公示的33张反费用信贷业务罚单中，16张因挪用费用信贷被投入房地产，其中15张向银行分行、1张向个人开放。

例如，云南银保监局7月21日公布，工行云南省分行因个人贷款违约购买房市、股市、理财产品被罚款25万元。 今年3月，成都第八支行因个人支出贷款被挪用为住房首付，严重违反审慎经营规则被罚款20万元。 江苏仪征包商村镇银行今年1月违反支付规定，使用贷款挪用支付购房款，被罚款25万元。

银行因费用贷项被挪用等原因处以多种罚款，不重复一次性罚款200万元以上。 浦发银行昆明分行因个人贷款流入房市、股市，为土地储备提供融资等原因被没收277.296万元。 大连银行北京分行因流动资金贷款及个人支出贷款被挪用等原因被没收200万元。 岱山农商银行因个人贷款流入房市等原因被没收231.9万元。 青岛银保监局近日发布了处罚决定日为7月17日的中国民生银行股份有限企业青岛分行相关行政处罚新闻公告。 中国民生银行股份有限企业青岛分行因存在贷款、虚存虚贷和个人支出贷款被挪用行为，青岛银保监局共计143.4万元，其中罚款100万元。

记者还观察到许多罚单违规事由的表述相对模糊。 例如，贷款用途管理不履行职责、贷款用途与约定用途不一致、向相关人员发放信用贷款、贷款审核严重不履行职责等。 年，银保监系统公开的约2300张罚单中，这些违章事由出现的频率较高。

除了罚单外，费用信贷也是监管的重点。 在7月29日召开的银领域金融机构信用结构调整优化座谈会上，费用贷项再次被提名。 央行指出，为了维护房地产金融政策连续性的稳定性，保持个人住房贷款的合理适度增长，严禁将贷款违约用于购房。

迄今为止，在年银行住房贷款收紧、一次贷款市场火热行情的时候，1月中有4个地方监管出台过严格的调查费用贷款。

在此次信贷被提名的时刻，也在密集发行房地产调控政策。

央行近日发布的《年二季度金融机构贷款投入统计报告》显示，截至去年二季度末，住户支出同比增长18.4%，增速比上期末低0.7个百分点，上半年增长3万亿元，比去年同期增长597亿元。 银行最近不仅严格控制了贷款，提高了贷款利率，而且准入条件有了一定程度的提高，其背后楼市有很多资金流。

一位银行官员指出，如果费用信贷不采取严格的受托支付方法，对费用信贷用途的监管就难以落地。

关注信贷进入楼市，不要只盯着商业银行和费用金融企业。 各类网络贷款平台没有监控资金流向，进入楼市的比例可能很高。 要继续加强各类网络平台的整理和整顿，对其提供的贷款业务，在贷款用途、资金流向等方面加强监测。 新网络银行首席研究员、国家金融和快速发展实验室特聘研究员董希渊表示，无论是金融机构还是网络平台，信贷资金流动、用途监控都是老大难问题。 必须修改相关制度办法，将虚假贷款用途、挪用贷款资金的行为纳入征信系统，提高借款人的违约价格，从源头上抑制个人贷款资金违规流入楼市。

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信用卡透支资金流入楼市，银行受到处罚

信用卡市场资深研究员董岭表示，从他所研究的信用卡行业来看，作为小额贷款工具之一的信用卡，也应该重视潜在的危机。

他引用央行发布的《年一季度支付系统运行总体情况》报告数据，观察到年一季度末，信用卡期末信用总额为15.81万亿元，应偿还信用总额为6.98万亿元，信用录用率为44.13%。 在信用卡风险中，具有代表性意义的逾期半年未偿信用总额达到797.43亿元，比上年末上月增长1.12%。 可以看出，年第一季度的数据达到了2008年的22倍，但同期发卡量仅增长了9倍。 董峥说。

7月中旬央行公布上半年金融市场数据时，董希淼也比上半年短期贷款增长多拆1万元。 据悉，受刺激政策影响，近两年银行信用卡业务发展迅速，部分个人短期贷款流入股市、楼市，信用卡风险也在上升。

据记者整理，今年以来，银保监系统对信用卡违规行为共发放38张车票，违规事由中也有信用卡持卡人使用信用卡支付购房款，信用卡违规套现等。 其中中国银行深圳分行因信用卡透支资金流向房地产市场等几件大事受到处罚。

董岭表示，信用卡风险的诱因之一是银行多头授信。 央行报告称，2009年1季度末，信用卡和贷款人均发卡量共计6.9亿张，信用卡平均授信额度约2.3万元，信用卡人均发卡量为0.49张。 但是，由于信用卡的特色决策，无法以基数统计中国的总人口总数。 因为这张信用卡的目标人口大约只有4亿~5亿。 董岭表示，现实情况是，这部分人口人均多卡，从银行获得的信用额度也不是2万元以上，而是其数倍。

银行向个人提供贷款意味着受益人可能被赋予超出自己支付能力的购买力，意味着受益人必须具备对这种购买力的偿还能力。 董岭表示，实际上，银行取现信用卡客户，或在一定期限内为客户增加现金额度的情况也经常发生。 虽然规定了只用于费用，或者要求根据资金用途开发票，但是实际的资金用途很难监视。

董希淼认为，包括贷款、信用卡透支在内的个人信用资金违规进入房地产市场，将扩大居民部门的杠杆，影响房地产调控效果，应坚决堵塞各类漏洞。

在前述座谈会中，央行还提出要加强银行理财、委托融资等渠道流入房地产的资金管理。

据新京报记者整理，今年以来，银保监系统对违规理财也开出了18张票。 其中招商银行厦门分行因表内收购贷款、理财资金向房地产开发项目支付土地转让价款或者向已经支付的地租项目提供再融资，被罚款80万元。 大连银行北京丰台支行因理财资金对接不完善的房地产开发贷款严重违反审慎经营规则等原因被罚款100万元。