快讯：国庆后实施新政 北京首套房贷款利率不得低于5.4%

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房贷利率新政国庆假期后实施锚定变更后，北京地区利率不会大幅上升

北京首套房贷款利率不得低于5.4%

根据央行此前的公告，从10月8日开始，新发行商业性个人住房贷款利率将形成最近一个月相应期间的最优优惠贷款利率( LPR )为定价基准点。

据《中国证券报》报道，北京地区新增个人住房贷款定价基准为:首个商业性个人住房贷款利率为相应期lpr (最优遇贷款利率( lpr ) ) +55个基点(一个基点等于0.01% )，两个商业性个人住房贷款利率为相应期lpr+105个， 北京青年报记者表示，有银行按照这样的定价规则明确顾客的住房贷款利率。 以央行8月20日公布的5年lpr4.85%的水平计算，北京市首次个人住房贷款利率下限为5.4%，2套为5.9%。 这个水平与北京目前主要资本银行新发行的个人住房贷款利率水平基本一致。

新政是以最新的lpr为价格基准进行积分形成的

8月25日，央行宣布，10月8日起，将新发行商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期间的最优贷款利率( lpr ) ( lpr )为价格基准点形成。

对此，央行相关负责人表示，对比新发放的个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍将按原合同执行。

价格基准转换后，全国首次发放的个人住房贷款利率不得低于相应期限lpr(8月20日5年期以上lpr为4.85% )。 两套个人住房贷款利率应在相应期限lpr上加上60个基点(按8月20日5年期以上lpr计算为5.45% )，与目前我国个人住房贷款的实际最低利率水平基本相当。 另外，人民银行分行还将指导各省级市场利率定价的自律机制，及时明确当地lpr的下限。

长期以来，我国银行的住房贷款利率定价是在中央银行贷款基准利率的基础上乘以一定的比例系数。 例如，迄今为止北京首次套房贷款的主流利率为基准利率的4.90%，上浮10%，即5.39%； 两套房的贷款利率相对于基准利率上浮20%，为5.88%。 一位业内人士指出，这种乘法表现出明显的弊端，如果基准利率处于低位，乘法后的效果就会变小。 通过用lpr加点，可以处理效果变小的问题，使计算方法更直观。

调整住房贷款利率与目前水平基本持平

目前，北京地区首套房贷款利率普遍上涨10% (约5.39% )作为基准利率，《中国证券报》称，调整后的北京新增个人住房贷款定价基准为:首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限lpr+55个基点，2套商业性个人住房贷款利率，

根据最近公布的5年lpr(4.85% )，北京首套个人住房贷款利率下限为5.4%，两套房为5.9%。 这个水平与目前主要资本银行新发行的个人住房贷款利率水平基本相当。

公积金利率暂时不调整，首套房公积金贷款利率1-5年期仍为2.75%，6-30年期为3.25%； 2套房公积金贷款利率1-5年期为3.025%，6-30年期为3.575%。

值得注意的是，这次明确的加分下限不一定。 业内人士表示，将根据北京市房地产形势的一些变化和lpr的波动情况，指导北京地区利率定价自律机制，适时适度调整个人住房贷款利率加分下限。

多家银行都准备好了

根据央行的规定，10月8日是价格基准转换日。 此前，贷款银行必须制定贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，并通过多种方式向用户进行推广说明，以保证转换过程顺利有序。 截至10月8日，已签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。 当然，如果一些银行做好了准备，在与借款人协商一致后，可以选择按照lpr的加分方法明确贷款利率。

北青报记者表示，北京地区临时银行已经按照新规明确了住房贷款利率。 据介绍，工商银行和建设银行已经开展了相应的业务。

工商银行个人金融业务部副总经理任西明向媒体介绍说，目前工商银行首要开展三项业务，个人住房贷款lpr定价模型系统正在测试中，9月中下旬可以完成该系统的准备工作。 建行住房金融和个人信贷部副总经理黄有纲也宣布了建行相关的6项业务。 目前正在整理政策的推广素材和顾客答疑题库等，完成政策过渡期间的顾客答疑工作的准备。

分解

各地市场利率定价

自主机制运转

此前央行公告称，人民银行省一级分支机构应按照因城政策大体指导各省级市场利率定价自律机制，根据国家统一信贷政策，根据当地房地产市场形势变化，明确辖区内首套和两套商业性个人住房贷款利率下限。

将来lpr会上下波动，房贷利率会一直下降吗？ 这会影响房地产调控政策的实施效果吗？

对此，多位业内人士指出，lpr浮动，如果没有一点变化，房贷情况确实会发生变化，但即使放入一点也会浮动，也会影响房贷利率，房贷利率只能单边下降。 目前的房地产调控因城市政策不同，各地情况各异，在这样的大背景下，各地市场利率定价的自律机制发挥着重要的作用。 如果个别城市发生lpr变化导致的房贷利率变化，当地房地产市场矛盾紧张，预计市场利率指导会比较频繁，比如一两个月调整一次。

中国银行国际金融研究所研究员周经纬认为，未来的抵押贷款利率将更突出地反映各银行的区域货币政策和信用战术。 不同地区、不同客户、不同期限的抵押贷款利率差距加大，可以反映城市政策。

相关人士表示，目前13个省市引进了个人住房贷款利率价格基准转换工作，下周将陆续落地。

金融研究中心首席金融分析师鄂永健也表示，新的抵押贷款定价规则对市场影响有限，仍是以往房地产调控政策的延续:个人住房贷款利率基本稳定，不下降，个人住房贷款利率负担也不明显增加。 这有助于确保房地产市场的稳定性，促进公司贷款利率的下降。

文/本报记者程婕调整/余美英