快讯：住房反向抵押养老保险配套政策亟待完整

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不少专家12日对中国证券报记者表示，住房养老定义非常广泛，但不等于住房反向抵押养老保险，真正的住房反向抵押养老保险需要符合两个条件:一是经银保监会批准，二是该机构持有金融牌照。

国务院快速发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生介绍，是住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型养老保险，即住房完全产权老人，将其房产抵押给保险企业，继续享有住房占有、聘用、收益和抵押权，并按约定条件领取养老金 老年人死亡后，保险企业获得抵押房产处置权，处置所得优先用于偿还养老保险相关费用。

截至目前，住房反向抵押养老保险总体运行平稳。 虽然近年来有多家保险企业取得了资格，但实际开展业务的只有幸福生命体。 截至2004年4月底，幸福人寿推出的“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险( a项)”产品累计承保194票( 133户)，其中北京、上海、广州三地保单数量较多。 据统计，该保险产品每月发给每户养老金8000元，根据地区房价不同，每户每月最高领取3万多元，最低领取2000多元。

幸福人寿人士指出，目前住房反向抵押养老保险发展缓慢，其问题主要表现为乏力、供给不足、制度交易环境不成熟。 例如，养老金领取没有考虑通货膨胀因素，除了之前传递的长寿风险和利率风险外，还会在房价波动风险、现金流动性风险等方面给保险企业带来巨大挑战，要求政府越来越多的关注和支持。

朱俊生认为，在目前的模式下，老年人领取的养老金是固定的，但死亡后房产变化的价值可能少于累计领取的养老金，由此产生的资金不足，由保险企业方面单独承担。 此外，住房贷款二级市场发展迅速不足，降低了资产流动性，影响了保险企业等金融主体参与住房反向抵押贷款的积极性。

朱俊生建议，住房反向抵押养老保险相关政策应进一步完善。 要鼓励产品创新，允许多种元、差异化产品存在，增设住宅增值共享型新产品。 提供养老保险金+养老服务，可以为生活自理能力低下的老年人提供养老服务和长时间护理保险。 另外，可以参考国外现有的养老保险快速发展模式。