快讯：银行的生意，楼市来实现

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金融银行的生意，楼市实现

银行的房地产贷款业务很完善，控制干扰没有影响年银行的个人住房贷款。

从整体上看，银行房地产贷款业务完美，控制干扰未影响年银行个人住房贷款。

16万亿元，这是年新增的人民币贷款投入量，这些资金投向了哪里，这是人们关心的事件。 中国房地产报(微信id: china-crb )记者从最近陆续公布的上市银行财报中得知，国有六大商业银行(工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮政储蓄银行)投入房地产业贷款和个人住房贷款总规模为19.56万亿元，比年末的16.66万亿元有所下降。 、公共房地产业贷款体量1.9026万亿元，个人住房贷款共计17.66万亿元。

6行合计新增的51305.59亿元贷款中，个人住房贷款增加25338.96亿元，占所有新增贷款的49.39%。 房地产业贷款增加3710.34亿元，占新增贷款的7.23%。 据悉，在房地产调控严格的今天，国有大行仍将一半以上的新贷款投向房地产行业。

由于国有大行同业质量的特点，其涉房贷款的上升趋势也基本体现了整个领域的趋势。 虽然房地产不是国家要求银行积分支持的领域，但银行会按照正常的信用要求办理房地产领域。 银行信贷部门的人说。

央行数据显示，全年房地产贷款增加6.45万亿元，占同期各项贷款增加值的39.9%，比上年下降1.2个百分点。

值得注意的是，大部分上市银行对个人住房贷款的态度比较一致，即重点支持居民的自住房购房融资诉求。 但是，房地产公司对贷款的态度出现了差异。

据中国房地产新闻记者统计，中国邮政储蓄银行年末房地产业贷款余额为563.45亿元，不仅低于其余五大国有商业银行，也低于光大银行、浦发银行等股份制银行。 中国邮政储蓄银行全年新增房地产业贷款105.57亿元，占全部新增贷款的1.63%。 中信银行全年新增房地产业贷款为-201亿元。

民生银行大幅增加对房地产业的融资投入，全年将52.22%的新增融资投入房地产业，共计1318.15亿元，居上市银行首位。 另外，民生银行房地产业不良贷款余额迅速上升，从年末的5.52亿元增加到年末的11.17亿元，同比增长102%。

6行新增贷款超过4成投向贷款，但增速有所下降

建设银行是个人住房贷款发放规模最大的银行。 建设银行财务报告数据显示，截至年底，建设银行个人住房贷款余额47535.95亿元，比上年增长5405.28亿元，增长12.83%，余额居同业首位。 从投入比例来看，建设银行全年新增贷款中投入个人住房贷款的比例为61.45%，比上年增加6.7个百分点。

建设银行方面表示，个人住房贷款业务落实房地产市场调控要求，严格执行差别信贷政策，重点支持居民自住房购买的诉求。

工商银行是个人住房贷款发放规模第二大的银行。 截至年底，工商银行个人住房贷款余额45899.61亿元，同比增长16.5%，占贷款总额的比重为29.77%，年新增个人住房贷款6512.72亿元，是上市银行中贷款增量最大的银行。 要点支持居民自建房融资的诉求也是工行发放个人贷款的首要基本。

个人住房贷款发放规模居第三位的农业银行，年末个人住房贷款余额为36605.74亿元，比年末增加5271亿元，比年末增加16.8%。 一是因为农业银行实行差别化住房贷款政策，积极支持居民合理购买自建房的诉求。

交通银行在合理安排住房贷款投入节奏和区域的基础上，为符合准入条件的客户提供惠民信用在线小额信贷费用贷款产品，并成功发行了全年231亿元住房贷款资产支持证券。 年末，个人住房贷款余额达到10075.28亿元，比上年末增长12.29%。 惠民贷余额68.74亿元，比上年末增加62.81亿元。

值得注意的是，近年来个人贷款是国有大行的新贷款重点投入，但份额逐年下降。 工商银行、中国银行、农业银行和邮政储蓄银行新投入个人住房贷款的比例分别为年的64.51%、70.47%、78.17%、60.64%，分别为年的59.31%、54.29%、57.48%、60.64%

另一个值得观察的变化是，国有大行个体贷款投入规模仍在增加，但同比增长率也明显下降。

中国房地产新闻记者整理了上市银行财务报告数据，年数大国有银行个人住房贷款比去年同期增长30%左右。 年，工商银行和农业银行的住房贷款增长率降至20%以上，分别比上年增长21.5%和22.5%。 建设银行、中国银行和交通银行的年住房贷款增长率降至15%以上，增长率分别为17.5%、17.5%和16.49%。 年，工商银行和农业银行的住房贷款增长率降至17%以下，分别比上年增长16.54%和16.8%。 建设银行、中国银行和交通银行的住房贷款增长率降至15%以下，增长率分别为12.83%、14.44%和12.29%。

在居民部门去杠杆化的大环境下，个人住房贷款增速已经难以达到历史高点，增速必然下降到合理区间。

这是普遍现象央行数据显示，年末，人民币房地产贷款余额38.7万亿元，同比增长20%，增幅比年末低0.9个百分点。 其中，个人住房贷款余额25.75万亿元，同比增长17.8%，增长率比上年下降4.4个百分点。 房地产贷款全年增加6.45万亿元，占同期各项贷款增加值的39.9%，比年水平低1.2个百分点。

股份制银行中，中信银行对个人住房贷款的支持力度最大。 年末中信银行个人住房贷款余额6292.15亿元，同比增长27.69%，这一增长率超过国有大行的中信银行投向个人住房贷款新增贷款1364.52亿元，占所有新增贷款的33.16%，份额比上年增长11个百分点。

继续按照中国各级政府的房地产调控要求，开展住房贷款业务。 中信银行的财务报告中这样说。

一些银行在个人贷款方面明显收缩，典型的如民生银行，其年末个人住房贷款余额为3355.02亿元，同比减少4.84%，当时个人住房贷款增量为-154.84亿元。

从资产质量来看，个人住房贷款不良率低，其风险远远低于公共房地产业务。 例如，中国银行年报显示，住房抵押业务产生的减值贷款和押金为102.25亿元，占比6.12%，减值比例仅为0.32%，为上年末的0.35%。

民生银行等的住房贷款激增不良率正在上升

银行一直是房企开发资金来源最大的金主。 但是，在银行新增贷款中，房地产业贷款(包括房企开发贷款、经营性房地产抵押贷款、非房地产用途贷款)投入的份额普遍不高。

从房地产业贷款余额来看，中国银行位居银行首位。 年末，中国银行房地产业贷款余额6428.33亿元，同比增长8.41%，占贷款总额的6.17%。 但是，当年新增贷款投入房地产业的份额只有5.59%，房地产业贷款增加498.52亿元。

农业银行是房地产业贷款规模第二大的银行，年末房地产业贷款余额为6114.56亿元，比去年同期增长19.07%，在贷款总额中占9.4%。 当年新贷款在房地产业的投入份额为8.03%，房地产业贷款增长979.44亿元。

第三位工商银行，年末房地产业贷款余额5920.31亿元，同比增长17.99%，占贷款总额的7.4%。 当年新贷款在房地产业的投入份额为7.61%，房地产业贷款增量为902.62亿元。

第四大建设银行，年末房地产业贷款余额5100.45亿元，同比增长22.94%，占贷款总额的3.7%。 其中，房地产开发类贷款余额3656.54亿元，比上年增长466.54亿元，重点支持高质量房地产客户和普通商品住宅项目。

中国邮政储蓄银行房地产业贷款余额在国有大行中触底，为563.45亿元，远远低于浦发银行、光大银行、平安银行等股份制银行。

相比之下，股份制银行对房地产业贷款的积极性稍强。

年民生银行新增房地产业贷款1318.15亿元，居上市银行首位，占所有新增贷款的比例达到52.22%，也就是说民生银行将一半以上的新增贷款投向了房地产公司。 年末民生银行房地产业贷款余额3879.42亿元，同比增长51.46%，占所有贷款余额的12.69%，同比上升3.5个百分点。 在民生银行企业贷款和垫款项目的金额排名中，房地产业贷款居首位，超过了制造业、批发零售等其他领域。

招商银行和光大银行对房地产业的融资力度也很大。 年末，招商银行房地产业贷款余额3164.9亿元，同比增长25.58%。 光大银行房地产业贷款余额1920.75亿元，同比增长35.25%。 在光大银行年度公司类贷款项目金额排名中，房地产业排名第三，仅次于制造业、水利、环境、公共设施管理业。

但随之而来的房地产业贷款不良率上升，值得警惕。 财报数据显示，民生银行年末不良贷款余额538.66亿元，比上年末增加59.77亿元，增长12.48%。 其中，房地产业不良贷款余额11.17亿元，同比增长102%，房地产业不良率增长2.07%，增长1个百分点。

光大银行年末房地产业不良贷款余额5.76亿元，不良率1.5%，比年末房地产业不良贷款余额增加3亿元，不良率上升0.7个百分点。 平安银行年末房地产业不良率为1.56%，比上年增长0.79个百分点。

但是，真正的房地产贷款不良事件可能不止于此。 天风证券固定收益首席分析师孙彬认为，总体来说，各银行房地产开发贷款不良率仍处于较低水平，但房地产公司有较多信托等非标准化融资。 因为这家银行的不良率有可能反映在房地产领域的不良贷款状况上。

房地产贷款增长过快的民生银行，自年以来多次因违反提供房地产贷款而受到惩罚。 例如，年12月，民生银行因内控管理严重违反审慎经营规则，同行投资、理财资金用于支付或置换房地产、土地出让金和土地储备融资等行为，被银保监会罚款3160万元。 因贷款业务严重违反审慎经营规则，被罚款200万元。 去年3月民生银行厦门分行因支付清算业务违规被罚1.63亿元天价罚单。

今年1月，民生银行厦门分行因向房地产公司发放流动资金贷款等违规行为被罚款90万元。 民生银行合肥分行因个人使用贷款资金流向房地产市场，被罚款25万元。

关于不良贷款的风控，民生银行方面表示:根据监管要求，积极调整信贷投放，支持实体经济快速发展，在风险管理的前提下加大对民营公司、中小公司的融资支持力度。 严格控制信用风险的追加。 进行实际的顾客准入管理，严格信用审批，加强从源头上减少信用风险的风险预警和风险排查工作等。

一个值得观察的现象是，房地产业不是政府点名支持金融部门的领域，但这类贷款的整体增长率在提高。 央行数据显示，全年房地产开发贷款余额10.19万亿元，同比增长22.6%，增长率比上年高出5.5个百分点。 其中，保障性住房开发贷款余额4.32万亿元，同比增长29.5%，增长率比上年下降3.1个百分点。

住房贷款还受到严格控制

年龄大了以后，市场上的资金多了。 但必须指出，严格信用仍是房地产调控的重要副本，严防房地产风险也是监管部门全年的亮点。

今年两会期间，银保监会副主席王兆星表示，年银保监会要加强房地产贷款监测，继续关注房地产金融风险，对房地产开发贷款、个人贷款继续实施审慎贷款标准。 特别是要严格控制投机开发和个人贷款，防止通过影子银行渠道进入房地产，防止房地产金融风险成为大问题。 继续保障住房贷款的基本需求。

中国人民银行年金融市场业务会议指出，必须进一步落实各项信用政策。 加强房地产金融审慎监管，落实房地产市场稳定健康快速发展的长效机制。

对国有大行来说，不炒房是其信贷政策的基本基础。 农业银行方面表示，将严格执行各项监管要求，实施差异化的个人住房信贷政策。 此外，农业银行开发了零售贷款诈骗风险识别系统，准确识别了住房贷款的虚假贷款等行为。

中国银行表示将认真执行住房金融政策，严格执行差别化信贷政策。 继续实施差异化个人住房贷款政策，稳步投入个人贷款。

房地产开发贷款一直以来都是银行领域严格管理风险的对象。 根据中国银行领域协会联合普华永道发布的《年中国银行家调查报告》对2380名银行家的调查，房地产企业的抵押担保品大部分是土地储备和楼宇，理论上是中国较高质量的担保品，但仍有45%的银行家认为年信用投资应首先限制房地产领域。

来自金融服务平台dealogic的数据显示，年中国房地产开发商面临3850亿元的到期债务，是年的两倍。 公司债务难以偿还很可能暴露银行信用风险。