快讯：闯红灯影响孩子上学？城市信用体系建设要科学度量

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专家建议城市信用体系建设科学测量

民不可信。 如何让守信者顺利，失信者困难？

近年来，各地都在探索信用管理体系，一些具有激励和惩戒作用的市民信用评价产品，其恶意跳槽、闯红灯等行为可能影响市民信用。

这些措施已成为广泛的话题。 虽然网民提出全国性的宣传，但有些人认为社会强制力应该为社会底层创造。 道德是个人修养，这些现象应该受到约束，但不是和个人信用有关，关键是教育。

红灯等公共场合的不文明行为，应该归于信用管理吗？ 个人信用管理系统能像网络+一样成为万能药吗？ 会被滥用吗？ 市场潜在的刷子、刀片问题会带来新的不平等吗？

围绕这些问题，新京报记者采访了中国社会科学院金融研究所法和金融研究室副主任尹振涛、中国市场学会信用学术委员会主任林钧跃、北京网络法学研究会副秘书长赵鸿。 专家认为，首先需要确定征信、诚信、信用的各自含义，有些属于金融范畴，有些属于道德范畴。

焦点1

什么是城市信用建设？ 优先信用、征信、诚信

你认为无视红灯、恶意、频繁跳槽等行为能否体现个人信用，会影响个人征信吗？ 如何区分诚信、信用、征信？

尹振涛:首先，不要把从各地发出的信用分理解为一个征信报告。 只能说是代表一个人身体道德和诚信水平的报告书。 在金融领域不能完全使用，其他行业也需要斟酌。

信用不等同于征信，这是两个不同的概念。 第一是指金融业，其数据大多来自金融业，同样其招聘必须聚焦于这个行业的信用是道德问题，可以是来自其他行业的数据，也可以应用于更广泛的行业。

例如，评价身体道德的好坏，这个身体喜欢吐痰，那一定是道德不好，但不能据此评价他是否借钱。 所以，我认为这两个概念之间应该严格区分。

其次，我不建议做得特别细致。 比如，你家出租，租户不交水电费。 恐怕(作为房主)记录了你未付的信用新闻。 包括红灯在内，根据十字路口的设计和汽车的状况，其实也有可能有争议。

赵鸿:我们所说的征信，是指根据金融征信、相关数据以及这些数据计算得出的结果，是适用于这些数据的计算方法和模型，只能在信用行业使用。 而且，这样的征信结果在信用中也值得参考。 你是否可以征信，或者多少分以上才能获得信用，多少分以下不能获得信用，都是金融排斥的问题。

我们一直强调，并不是所有身体都必须获得金融服务，而是所有身体都应该有机会获得金融服务。 光是冰冷的数字就把一个人排斥在现代金融系统之外，也不符合普惠金融的大致情况。

在与问题相关的相关例子中，公民的某些权利实际上可以通过教育等方法改善，如果因无视红灯等行为而失去就业等机会，则不在征信讨论范围内。

诚实和信用是两回事。 我们说的信用是credit。 我有债务。 能按时按金额交易吗？ 诚实是integrity，说一个身体是否诚实是另一回事。 比如，有些人没有收入来源，没有偿还能力，他不能获得贷款，但我们不能说他不诚实。

林钧跃:信用和诚信，是两个不同的概念。 信用是经济合同的核心，如我们对外有交易合同、信用合同、信用卡等，属于合同经济类，其最大的优点是可以以货币为单位直接衡量。 失去信用的买方可以马上算出对方失去的价值是多少，损失的金额。 侵害了谁的利益？ 从法律角度来说，属于商事或者民事主体。

诚信和道德上的缺陷

通常是公共的好处。 比如无视红灯，不仅会影响你，还会影响周边的人，还会影响驾驶员和其他路人。

为什么要把信用和诚信分开？ 即使是泛化的诚信问题，也需要和一点社会道德问题区别开来吗？ 由于处理不同类型问题的方法和技术手段不同，负责治理执行和参与的党政主体不同。

处理信用问题是合同经济类的信用问题，对于征信、评级、信用保险等有世界共同方法的损害公共利益的、有损社会公共利益的、有损政府利益的、有损诚信问题的等，有损公共利益的 不同的文化和宗教背景的人，对诚信问题的认识也不同。

但是，恶意(频繁)跳槽是另一回事。 就业和雇佣是双向选择，不能轻易确定员工的跳槽是恶意的。

城市信用体系建设者的基本观点是，光靠思想教育不能处理问题，所以需要惩罚手段，为什么社会道德问题也不用失信惩戒机构来惩罚呢？ 应该管教谁？ 应该怎么量刑？ 还是应该奖励谁？ 因为需要科学的测量工具，城市的个人信用分就出来了。

有人问为什么外国没有这种失信惩戒的城市居民个人信用分。

第一，采用法律价格和司法效率等因素，缺少公益律师和微型法庭，整个社会没有形成用法律诉讼处理问题的习性和文化氛围。 因此，个人信用分暂时是处理问题的一种方法。

焦点2

个人信用体系建设应当建立咨询、申诉等辅助机制

信用不好可能会影响就业、定居等媒体提出的潜在刷子、刀片式服务器问题，从而导致新的不平等吗？ 应该如何回避这些问题？

尹振涛:关于第二个问题，你说如果有市场，可能会存在各种灰色行业。 另一方面，从建设的角度来说，我认为这个(个人信用)系统的建设应该逐步展开，不能一步到位，像一个篮子一样装下所有的东西。 我认为通过在判断系统内尝试增加一点维度，可以慢慢探索效果。 另一方面，从系统上来说，我认为有必要增加咨询机制和投诉通道。 你可以提出证据，在一定的前提下，消除这种负面新闻。 此外，还包括负面新闻的停留时间。 我觉得这些套装必须做好。

赵鸿:征信只能用于金融，不能用于其他方面。 在一些国家，由于职业上的需要，有特殊的职业需要看你的征信记录，但这种录用不会泛化。 比如应聘服务员，也不要求看征信报告。 因此，行政管理不应妨碍宪法和法律赋予个人的基本权利的实现。 这是一个非常基本的依法治国的原理。 正如问题所说，今后有没有人要转卖这一点，必须注意？ 例如，有人诚信差，对孩子上学有影响，但这不应该与现行九年义务教育规定相矛盾。 另外，也需要注意过度采用的问题。

林钧跃:城市居民个人信用分在国内可分为三大类，一类是央行征信报告或部分金融机构采用的fico分，用逻辑回归方法建立模型。 第二类是芝麻分模型、客户支付宝( Alipay )、余额宝，但也扩展到其他行业的应用，分数的构建方法用多维指标进行评价。 另一种模式的信用分支适用于小区域失信惩戒和信用激励。 通俗地说，就是先给每个人基数分，做错事就扣分，做好事就加分。 基层政府和管理者要制定得分加减的行为清单，得分高的会被奖励，得分低的会被罚款。

分数有高低，但影响就业的说法不正确。 只能说，部分好员工只有信用分合格的人才有资格申请，信用分低的可能会被拒绝。 当然，个人哪些行为记录被认定为联合惩戒失信，是经过合法合规检查的，社会信用体系建设部际联席会议发布的《失信联合惩戒备忘录》是经过合规审查的，有法律依据。

关于提问的刷分打捞问题，这应该是违法的，也应该是严重违法的。

焦点3

惩戒机构的下一步应完全通报证据链和指导

在目前的地方信用报纸建设中，有人认为个人信用分还不成熟，也有人认为存在征信与信用概念混淆等问题，在新闻保护、过度录用等方面也存在挑战。 将来，我们应该如何推进地方个人信用管理体系的建设？

尹振涛:现在，关于征信的法律法规实际上只有一个《征信业管理条例》，是关于征信的，是关于金融的，口径很窄。 各地正在进行的信用体系建设，目前没有法律法规的规定，只由部门规章和各地政府发表，实际上不受上位法约束。 此外，还有个人数据的安全性和隐私管理方法。 该方法事实上无论采用谁的个人新闻，实际上都必须得到各新闻主体的确认，并获得收集相关情况的权限。

对各地推进的信用体系建设来说，其实是一个很好的愿景。 个人支持建设诚信社会，必须对有些不靠谱的行为进行一定的约束。 这些制约必须考虑清楚，涉及面广，不得影响儿童上学。

林钧跃:推进社会信用体系建设事业是按照《社会信用体系建设规划纲要》进行的，目前，最初的规划已经快结束了，应该制定这个行业的十四五计划。 这是社会信用体系中失信惩戒机构建设的例子，失信惩戒机构建设走出两步，一是黑名单系统建设，二是政府失信联合惩戒和信用联合激励机制建设。 下一个建设的推进方向应该是建设管理型的市场联合防御机构。

另外，失信被执行人(俗称老赖)黑名单公示制度能永远采用吗？ 没有海外黑名单公示这种形式。 因为他们有《个人破产法》。 该法对破产个体有很多规制要求，与我国现行的政府联合惩戒措施相同，但给予多种法律救济。 《个人破产法》终止失信被执行人黑名单，全国人大应尽早将该法立法列入计划。

惩戒下一步将加强市场联防，进一步深入信用新闻的采集和应用，形成不靠谱惩戒的天罗地网，使不靠谱惩戒更具灵活性和效率，完整举报证据链，指导和设计新型诚信教育工程等方面将得到加强。