快讯：P2P网贷行业将通过接入征信体系 整治老赖

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近日，互联网金融风险专项整治工作指导组、网络贷款风险专项整治工作指导组联合发布《关于加强p2p网贷行业征信体系建设的通知》(以下简称《通知》)，指导各地互联网金融风险专项整治工作。 要求网贷风险专项整治工作领导小组加强经营中的p2p网贷机制，接入金融信用新闻基础数据库运行机制、百家征信机制，对已结束经营的p2p持续开展。

近年来发现，部分借款人借机恶意逃债，逾期不还款，加剧了p2p网络贷款领域的风险。 加大p2p网络贷款行业借款人失信惩戒力度，保护出借人利益，网络金融风险专项整治工作领导小组和网络贷款风险专项整治工作领导小组发布《通知》。

随着网络贷款领域的迅速发展，恶意逃债、逾期不还款等问题的负面影响越来越突出。 此次发布的《通知》对于推动网贷领域长期健康快速发展，确实具有非常积极的意义。

网络贷款依赖于恶意借款

需要纳入信用体系

从目前的情况看，网络贷款的老赖数不少。

9月5日，深圳互金协会对外公示第七批网贷领域失信人员(含失信公司)名单，共167人，其中85人已经失联，逾期时间最长为1650天，最短为188天。 据统计，7月26日以来，深圳互金协会公布了7批涉网贷失信人员名单，共计失信人员(包括失信公司) 2691人。

今年4月18日，北京市网络金融领域协会正式公布了第三批网络贷款机构贷款主体的退出债务清单。 目前共收到31家机构提交的注销债务清单，涉及12万多名恶意注销债务行为人。

今年两会期间，中国人民银行副行长陈雨露表示，网络贷款领域很快将全面纳入央行征信系统。 未来，协会将联合司法机关、平台机构、律所，对拒绝偿还的恶意废债行为人提起公益诉讼，并发布全部诉讼新闻。 根据国家相关法律法规，政府各部门将逐一追究这些网络贷款老赖的失信行为，并进行联合惩戒。

p2p网贷领域全面接入征信体系，无疑可以进一步加强对网贷老赖的惩戒力度。 对网贷行业失去信用的人，《通知》要求加大惩戒力度，要求银行领域的金融机构、保险机构等按照风险定价大致对p2p网贷行业失去信用的人提高贷款利率和财产保险费率，或者贷款、保险

并鼓励各地依法建立部门间联合惩戒机制，对失信行为加大社会惩戒力度，形成政府部门协同联动、领域组织自律管理、舆论广泛监督的联合治理结构。 征信机构应当为依法在各地开展失信联合惩戒提供支持。

中国社会科学院金融研究所法和金融研究室副主任尹振涛认为，无论是网络金融风险专项整治工作，还是p2p网络贷款监管框架的构建，防范和化解金融风险都是重要目的。 目前p2p网络贷款专项整治过程中比较突出的问题是征信体系缺失，恶意借款对领域产生较大影响的同时也发生了较大风险。

中国政法大学金融法研究中心主任刘少军教授向《法制日报》记者表示，p2p网贷是我国信用新闻的重要行业，加强该行业征信体系的建设，可以防止债务人恶意逃避废债，减少债务纠纷的审判质量

在互联网金融领域快速发展的过程中，围绕互联网金融基础设施建设还有待进一步完善，其中最重要的是征信体系建设。 尹振涛表示，征信体系建设不完善，市场化业务难以大规模开展，借款人难以获得差异化的定价机制和合理普遍收益的价格，投资者也越来越多的缺乏保证，对风险控制的自我评价能力不足。

在宏观层面上，刘少军认为，网贷信用新闻也是所有信用新闻的组成部分，必须加强这方面的征信体系建设。 目前，我国正在全面建设信用新闻体系，对提高公众整体信用水平具有重要作用。 不仅可以处理公司经营、资金融通和其他生产经营活动中的许多问题，而且有助于进一步处理税收、公司法、破产等相关工作中的相关课题。

建设统一征信系统

充分实现新闻交流

由于网络贷款门槛低、手续便利，如果没有相应的约束机制，借款人也容易陷入其中。

大学生吴新(化名)进入大学后，受到周边费用能力高的同学的影响，由于自身经济条件不允许，选择了用网络贷款来引领。

一开始，吴新觉得网贷的钱很容易，所以拿到钱后就浪费了。 吴新在第一个网贷平台达到额度，同时由于逾期未还款而无法继续借款时，他下载了其他网贷平台app，注册了新账户仍有初始额度

《法制日报》记者还得知，当一些网络贷款平台开始频繁催促吴新借钱时，吴新将向其他网络贷款平台借钱还债。 结果赤字增加，贷款利息也提高，多个平台催债来学校，吴新无奈地通知了父母。

吴新的同学告诉《法制日报》记者，吴新最终受贷款风波影响太大，现在退学了。

刘少军认为，网络贷款机构接入征信系统可以降低贷款者的风险，促进当事人审慎贷款。 另一方面，投资者有风险评估的依据，可以限制借款人在无法偿还或信用不佳时从多个平台贷款大额资金。

也就是说，像吴新这样还不成熟的大学生，不会借越来越多的钱，所以可能不会在债务中越来越深。 刘少军说。

据了解，迄今为止，部分p2p网贷平台已接入百家征信，但仍有不少p2p网贷平台尚未纳入征信体系。

截至目前，已向数据机构101家提交了百家征信企业访问服务协议机构402家、培训访问机构200多家、访问征信系统。 征信系统共有个人新闻主体6330万人，信用账户1亿个，覆盖机构类型从年底的p2p、小贷企业等5种机构，扩展到城商行、农商行等18种机构。

百行征信是一个非常重要的数据库，大部分网贷机构都需要访问。 金融新闻基础数据库是中国人民银行征信中心建设、运行、维护的征信系统，对其准入有一点标准和要求，目前，首先是以前金融机构、部分小贷企业、部分保险企业可以进入这个征信系统，很多网络征信系统， 尹振涛说。

刘少军认为，金融信用新闻基础数据库的运行机制与百家征信等征信机制收集新闻的对象、方法和文案等不完全相同，在访问不同的机制时存在一定差异。 未来，我国必须在一定程度上统一信用新闻的标准、文案等要素，同时在各征信机构之间实现新闻互通。

尹振涛认为，下一步一些网络贷款平台(如银行背景和业务具有特殊性的网络贷款平台)可能进入央行征信数据库，进一步健全领域的快速发展。 这是一个分阶段实施的战略，许多网贷机构将进入百家征信数据库，部分网贷机构将根据相关准入要求进入央行征信体系。

刘少军认为，网贷机构在接入征信体系的过程中，应按照《征信业管理条例》《通知》和征信机构的要求，明确收集新闻范围，对新闻质量承担相应责任。 然后，征信机构审查新闻，对外承担新闻质量责任。

征信数据库本身有义务和权利。 征信机构有义务入驻所有数据，保证数据真实，当然也有权从数据库获取数据。 尹振涛认为，这种权利和义务对等的模式更加健康，不仅p2p网络贷款平台，金融机构在接入征信系统时也有这些规范和要求。

从保证新闻完整性的角度出发，不应对接入百家征信的网贷机构设置准入门槛，否则无法实现全面完整收集债务人新闻的目的。 由于征信机构对新闻的复印、采集方法、质量等有相应的要求，这就要求网贷机构要努力满足这些要求，不得因设置准入门槛而拒绝访问。 刘少军说。

督促平台依法放贷

采取多种措施加强监管

《通知》还要求，p2p网贷机构应当依法收集和报送相关信用新闻，并向征信机构提供以网贷交易为中介的利率新闻。 利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的借贷利率的，新闻主体有权依照《征信机构或者p2p网络借贷机构提出异议，要求更正。

这项规定的提出，再次确定了高利贷行为的违法性。 刘少军说。

今年的央视3 15晚会曝光了714个高炮平台。 714高炮指的是哪一个期限为7日或14日的高利息网络贷款，已知其中包括高额砍头和逾期费用。 714高炮基本上90%以7天为主，在利息方面年化利率基本超过1500%。

我国p2p网络贷款机构还存在一些违法经营行为，如超额高利贷、暴力催收等。 刘少军告诉《法制日报》记者，这些行为的发生常常带有一定的主观恶意，放贷者甚至知道债务人不是有正常偿债能力的债务人，而是债务人没有偿债能力，因此可能获得不正当利益。

刘少军认为，上述规定有助于促进网贷机构的合法经营，放贷者依法放贷、善意放贷，当然也可以在一定程度上减少高利贷和暴力催收。

关于网贷领域快速发展中存在的一些问题，尹振涛认为，需要从实际角度看待征信体系的作用，不能指望通过征信体系处理所有网贷领域的违法违规现象。 从长远来看，应该从两个方面处理网贷领域快速发展过程中存在的问题。 一方面通过制定比较性的政策，鼓励哪些符合规定的网贷平台，使领域更加健康快速地发展，另一方面加强监管执法，及时取缔和处置哪些违法的网贷平台。

刘少军认为，p2p网络贷款领域作为民间金融的新闻中介，是以前流传于金融业的有益补充，也可以为暂时有资金闲置和资金诉求的公司和个人提供相对自由的融资方法，但必须严格规范和监管，超越法定边界，违法 否则，会给社会带来整体的金融风险。

从监管角度出发，刘少军建议，首先，应加强对p2p网贷机构性质的监管。 也就是说，p2p网贷平台不应只由新闻平台经营资金，也不应以多人融资为中介，使p2p平台实际成为证券市场。 否则，必须在其他类型的金融公司注册。 其次，要加强资金管理监管，防止p2p平台直接或变相挪用他人资金。 其次，要加强对网贷平台违法犯罪行为的调查力度，防止网贷平台利用诈骗手段融资，保障全社会的金融安全。