快讯：发卡速度放缓、不良率抬升——信用卡业务“凉凉”了吗

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与前两年普遍性的突飞猛进不同，年，特别是下半年，许多银行信用卡业务增长率下降，各银行逐渐恢复冷静，信用卡业绩分化。 不良率的上升，给银行敲响了警钟，未来银行将基于信用卡的增加而重视质量

信用卡不良率暴涨，信用费用名列前茅，自去年下半年以来，有关银行零售业务的风险问题被广泛讨论，其中信用卡业务成为中心话题。

年上市银行信用卡业务迅速发展到底是怎么回事？ 出现了新的变化吗？ 信用卡业务真的像市场上传播的那样糟糕吗？

发夹速度慢

经济日报记者对多家上市银行年报的分析表明，与前两年普遍性的突飞猛进不同，年特别是下半年，许多银行的信用卡业务增长率下降，各银行逐渐恢复冷静，信用卡业绩开始分化。

累计发行量方面，目前突破1亿张大关的共有5家银行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行，发行量分别达到1.51亿张、1.03亿张、1.1亿张、1.21亿张。 另外，招商银行半年报数据显示，其累计发卡量也超过1亿张。

四大国有巨头牢牢占据累计发卡量的大头，但股份有限公司居后的趋势不容小觑。 例如浦发银行、中信银行、光大银行等股份制银行累计发卡量比去年同期增长30%以上，远远超过农行、中行、建行等16%的平均增长率。 麻袋研究院研究员苏筱支持说。

从新卡发行量来看，农业银行新卡发行量以1801.06万张位居榜首，农行累计发卡量也达到1.03亿张，继工行、建行、招行、中行之后，成为信用卡亿张俱乐部新成员。 年报显示，中信银行、平安银行、浦发银行和光大银行的新卡发行量也在1500万张以上。

融360大数据研究院研究员李万赋表示，在新卡发行量较去年同期增速方面，年大多数银行维持在10%左右的较温和水平。 据统计，光大银行和中信银行表现突出，同比增长率分别达到64.05%和43.44%。 民生银行为3.91%，较低的浙商银行新卡发行量减少了29.45%。 可见分化趋势明显。

余额和支出数额平稳

根据《全年支付系统运行总体情况》，截至年底，银行卡信用总额15.40万亿元，比去年同期增长23.40%。 银行卡应偿还信用余额6.85万亿元，同比增长约23%，同比增速放缓36.83%，但整体处于规模扩大阶段。

具体到各大银行，工商银行、建设银行透支额突破6000亿元，招商银行、交通银行突破5000亿元。

值得注意的是，无论是发卡量、结余方面还是位于尾部的浙商银行，其扩张速度都远远领先于其他银行。 从超额余额来看，比去年同期增长了165.32%。

从透支额度占银行信贷规模的比例来看，多家银行的信用卡透支比例(贷款)超过30%，如光大银行的数据为38%、民生银行为32%。

注意信用卡的费用/交易金额，多家银行也不俗。 例如，零售业务较长的招商银行以3.79万亿元的年费位居银行领域首位，交通银行以3.07万亿元的年费紧随其后。 建设银行、工商银行、平安银行均在2.5万亿元以上，邮政储蓄银行和浙商银行最低，年信用卡支出不足1万亿元。

拆除了已公布全年信用卡交易额的13家银行，其年交易额排名与年上半年几乎没有差别，只有浦发银行以500亿元以上的微弱特征超过了农业银行。 李万赋说。

与去年同期相比，3家银行超过了50%。 其中，浙商银行基数小，因此增长率达到176.02%的平安银行和浦发银行都在50%以上。 在国有大型银行中，交通银行和邮政储蓄银行增长较快，工商银行、建设银行和农业银行相对稳健，增长率在20%以内。 其他银行为25%至40%。

值得注意的是，各银行在年内更加积极挖掘信用卡的盈利空间，除了常规的信用卡贷款业务外，还推出了各种分期产品和延期还款产品，处理了客户短期的资金周转问题。 这些产品一方面增强了银行信用卡的竞争力，另一方面也成为信用卡重要的增收手段。 根据银联公布的数据，年银联数据客户信用卡分期收入占36.7%，超过利息收入的30%，成为信用卡业务的首要收入来源。

信用卡不良率上升

近两年来，个体使用金融发展势头强劲，过度授信、多头借贷成为热点。 随着发卡量、信用总额、透支额规模的扩大，其背后的风险也逐渐暴露出来。 苏筱芮说。

年报显示，受宏观经济变化趋势等影响，年内多家银行信用卡不良率有所上升。 数据显示，民生银行信用卡不良率最高，达到2.15%，比上年上升0.08个百分点。 中信银行的不良率为1.85%，仅次于民生银行，但涨幅最大，达到0.61个百分点。 浦发、邮政储蓄、平安、浙商和建行也有不同程度的上升。

麻袋研究院报告称，多家银行信用卡不良率同步上升的现象并非偶然。 首先是受宏观经济下行压力的影响，其次是一些股份制银行信用卡此前发展迅速的战术激进，发卡量竞争白热化。 减弱风控后，有可能引进资质差、共债情况严重的客户。

另外，李万赋表示，监管环境日趋严苛，银行对不良的认定标准更加严格，逾期90天以上也不能再次停留在关注类贷款上，必须归类为不良，在一定程度上导致了部分银行不良率的上升。

业内人士表示，不良率的上升将对银行敲响警钟，未来银行将根据信用卡量更好地观察对质量的追求，但也不会据此而推进。

预计年信用卡业务规模仍将保持稳步增长。 除了引入越来越多的征信数据优化风控模式外，银行还将与信用习性好的客户进行比较，开发越来越多的相关产品，以满足客户个性化的诉求，扩展客户的信用能力，增加信用卡的客户平均利润空间。 李万赋说。 (记者钱箭斓)