快讯：小微公司又迎重大利好 怎么不使掐尖现象和挤出效应?

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资料来源: 21世纪经济报道

考核压力大，首要体现两个增长目标。 另一方面，今年的执行要求更高，逐月看进度。 另一方面，国有大行进行价格战，夺走了多家小公司的顾客。

小公司又迎来了重大的利益！

6月5日，国务院常务会议诱惑金融机构降低中小企业融资实际利率和综合价格，要求中小企业不良贷款容忍度从各贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。

发射两个信号。 一是降低中小企业贷款利率，二是放宽中小企业不良贷款容忍度。 这要求银行经营小微业务，具有价格特点，必须支持和风控制技术的支持。 否则，就没有可持续性。 一位股票银行风险管理部负责人告诉21世纪经济报道记者。

这个要求并不是监管部门第一次提到的。 今年3月，银保监会发布《关于提高年中小企业金融服务质量效果的通知》，提到要优化两个增长控制的总体目标，合理控制中小企业贷款资产的质量水平和贷款综合价格。 目标是将普惠型微型公司的贷款不良率控制在各贷款不良率的3个百分点以下。

在5月30日金融街论坛年会上，中国人民银行总裁易纲表示，今年国有大型银行小额公司贷款余额同比增长30%以上，确保实现小额公司贷款综合融资价格下降1%的目标。

易纲还介绍说，截至今年4月底，普惠小微公司贷款余额约10万亿，同比增长20%，增速比上年末提高5个百分点，支持小微公司2300多万户。

鼓励银行服务击沉顾客

准确地说，它为更多的中小企业提供金融服务，特别是银行服务。 另一家苏州分行的小微金融负责人告诉21世纪经济新闻记者，不良贷款的容忍度实际上是客户准入的风险判定，放宽这个指标意味着鼓励银行服务更加消沉的客户，以前没有做的客户，现在稍微放宽一下，就可以做了。

上述小金融负责人表示，要看总行如何调整风险模型，这是一个动态的过程，效果也不可能一蹴而就。 在定价方面，银行也是商业机构，需要合理定价，存在一定的利润消化不良。

小金融服务的首要课题是以商业的可持续性，即可负担的价格为小微型公司提供适当的金融服务。 真正实现金融支持的中小企业是一个重要的课题。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼向21世纪经济新闻记者表示，今年的银保监会和国务院常务会议都将放宽中小企业的贷款容忍度，要点是落实，监管也好，银行也好，都是理念和行动，真的应该放宽不良贷款容忍度。 并且，必须适当放宽对中小企业贷款利率的指导，以确保收益能够覆盖风险。

董希淼表示，银行保险机构的基层组织和一线员工是小微金融服务的最后一公里。 只有建立真正有效的免责和容错纠错机制，才能消除基层机构和员工服务小微公司的顾虑和压力，拒绝信贷，害怕信贷，拒绝信贷。

从基层，特别是分行的网点来看，实践这一点并不容易。

华东农商行副总裁向21世纪经济新闻记者表示，这是一个政策信号，表示监管部门目前支持小态度，但利益必须掩盖风险。 这与要求降低利率相矛盾，在实际操作中存在困难。 但是，政策也通过财政补贴等方法调动银行放贷的积极性。

多家银行分行工作人员表示，缓解小微贷款不良容忍度，政策好，有一定效果，但小微业务风险大、单一额度小、利率低、不赚钱、出问题也有解释责任，不太可能。

考核制度决定我们的业务方向，上层采取政策，下层讲求利益。 我们的核心是存款的规模和创收，什么业务赚钱了就做什么，有些业务可能会吃亏，但有了存款，我们也能做。 花一周时间做一个小项目，结果没钱，即使鼓励总行做，分行和客户经理的动力也有限，职责免责其实无法衡量。 某股份有限公司杭州某分店的小微负责人直言不讳。

尖锐的现象和挤压效果

考核压力大，首要体现两个增长目标。 另一方面，今年的执行要求更高，逐月看进度。 另一方面，国有大行进行价格战，夺走了多家小公司的顾客。 上述股份有限公司苏州分行小微金融负责人说。

对银保监会《关于年更提高小微公司金融服务质量效果的通知》的分类进行了审查，旨在让5家大银行发挥领域的一把手作用，整体上普惠型小微公司的贷款余额比年初增加30%以上。

国有大行具有资金价格特点，为了满足监管考核等多种因素，积极抢占市场，如单一的500万元一年贷款，国有向大行按基准利率放贷。 我们资金很贵，不能这么做。 利率比基准利率上涨了20%，5%到5.5%，我们失去了很多顾客。 上述股份有限公司苏州分行的小微金融负责人直言不讳。

今年3月，董希淼最近支持中央部委密集出台民营和小微公司政策后，一些大银行以极低的利率向客户发放贷款，造成了一定程度的尖峰现象(抢高质量客户留二级客户)和挤出效应(价格高的中小银行被迫退出小微金融服务)

上海一家小微型公司贷款机构的负责人也告诉21世纪经济报道记者，他们主要服务中小银行，但一些大银行以较低的利率向顾客发放贷款，竞争压力过大，到中西部省份开展业务。

董希淼告诉21世纪经济报道记者:最近去了一家大商业银行做了一点调查，发现小微金融市场很大，大银行多次做。 例如，基于真实的场景，利用金融科技手段设计好一点的贷款产品，降低价值成本，控制风险，实现商业可持续性是件好事。 如果不根据真实的诉求和真实的场面放贷，信贷资金就有可能购房、炒股、民间高利贷。