快讯：公积金制度存废：不公平弊端已现 购房福利难舍

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目前，我国的公积金制度覆盖1.44亿人。 也就是说，我国4亿城市就业人员中约三分之二没有公积金制度，但这并不妨碍在每次关于公积金制度的讨论中，反对取消的呼声总是占多数。

最近关于公积金的讨论表明，近期，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆提出，应将中国特色公积金转为公司年金体系，投资市场，造福员工、公司、国家。 今年2月，黄奇帆在对经济快速发展和制造业重建的建议中已经提出，但建议取消公司住房公积金制度，为公司和员工直接降低12%的价格。

第一财经在采访中发现，学术界和普通民众对公积金的态度都不一样。 学者从公平和效率的角度，提出了现行公积金制度的许多问题。 例如购房补贴买房、计算长期存款短期利率等，但大多不主张直接取消，建议改革现行公积金制度，与黄奇帆提出的公司养老金合并只是方案之一，还有自愿缴纳、扩大覆盖面等。

对有公积金的人们来说，取消公积金意味着越来越多的福利丧失。 例如，有些人可以在享受公积金贷款低息的同时用公积金抵扣贷款，有些人买房时不用重复提取公积金就可以抵扣首付。 例如，深圳等城市对租房提取公积金的手续越来越简单，即使没有买房人也可以轻松提取公积金以补充房租。

但不可否认，公积金制度确实存在黄奇帆所说的种种弊端。 他认为，公积金缴纳的14.6万亿元带来的社会资本运营低效、高消费、不公平等问题也逐渐开始显现，必须为我们找到更有效的路径，使个人、公司、国家建立新的替代式公积金循环。

公积金:当然的公共福利

黄奇帆说，经过30年的快速发展，我国居民已经把公积金作为理所当然的公共福利。

根据建部等三部委发布的《全国住房公积金年度报告》(以下称年度报告)，公积金制度20年来累计发放个人住房贷款3334.82万件，住房公积金提取总额87964.89亿元。 年，住房公积金提取人数为5195.58万人，占实缴职工人数的35.99%。

根据公积金条例，职工和单位住房公积金的缴存比例都必须在5%以上、12%以上。 虽然因地区不同，单位缴纳的比例也不同，但基本上是个体缴纳多少，单位以相同或更高的比例弥补，单位缴纳的部分是大家认为的福利待遇。 而且，这笔钱是税前的列支，按个体和单位缴纳的部分可以享受免税待遇。

山西小学老师陈丹对第一财经记者说，公积金大大减轻了她购房的压力。 她缴纳公积金的比例为6%，个体月缴存额为326元，单位缴存比例为12%，月缴存额为653元。 她以3.25%的利率贷款40万元购买了57万套住房。 我现在每月偿还2000元。 其中，可以用公积金还款979元。 每月需要偿还1000元以上。

在询问是否取消公积金时，陈丹确定不愿意。 每月交600多块钱，只有毛毛雨，取消这600多块钱就没了，也不能享受公积金贷款的低息。

年度报告显示，公积金制度在满足中低收入者和年轻人的住房诉求方面发挥了作用。 数据显示，全年发放的个人住房贷款笔数中，中、低收入群体占95.73%，首批住房贷款占85.91%，144平方米以下普通住房贷款占89.45%，40岁(含)以下住房职工占72.76%

在深圳某事务所工作的王永告诉第一财经记者，由于深圳房价高，公积金贷款额度不足，他周围买房的年轻人不太重视公积金贷款利息低的福利，越来越多的人打算用公积金账户的资金来补充首付。

王永的单位按最高缴纳比例缴纳公积金，每月个人缴纳2800元，单位缴纳2800元。 深圳提取公积金很方便，所以对不买房的他来说，他看重的就是公司给的这2800元。 他身边很多年轻人以租房的名义取出了公积金。

深圳等大城市提取公积金很方便，但全国很多地方提取公积金有很多限制。 陈丹说，当地有人为了提取公积金，与装修企业签订了虚假的装修合同。 在全国各地，地下中介支付高额手续费提取公积金的情况也不少见。

对于不买房、不租房、不装修的人来说，公积金的这笔钱要到退休时才能领取，他们的这笔钱在通货膨胀的压力下有很大的效率损失。 根据我国公积金制度的低存款优势，住房公积金账户一年只支付存款的利息，但很多人的资金必须存款几十年，长期存款和短期利息无法实现资金的增值持有。

在询问是否取消公积金制度时，王永说，对不办理公积金贷款的人来说，直接发放住房补贴代替公积金制度比较好。 每月为了得到职场补贴，这2800元，是因为他自己的工资被扣了2800元，到手的收入减少了。 为了追回公司的这2800元，我不得不去公积金中心办理各种手续，感觉像是在多管闲事。

北京大学国民经济研究中心主任苏剑对第一财经表示:“住房公积金是免税的，如果可以购买租赁住房或比较容易取出，这相当于给大家一种不用交税的福利。” 取消住房公积金会降低老百姓的个人可支配收入。

公积金改革还没有提上议事日程

近年来，随着住房公积金制度的些许弊端日益暴露，关于公积金制度存废的争论也越来越多。 去年，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新提出将住房公积金和公司年金、职业年金合并为一个制度。 全国政协经济委员会副主任杨伟民在年陆家嘴论坛等场合多次呼吁，逐步取消强制性住房公积金，逐步自愿缴纳强制性住房公积金，设立政策性住房金融机构改革。

董登新在~年参与过公积金条例编撰的政策讨论，当时的专家们提出了现行公积金制度存在的三个缺点:一是低储蓄低贷，个人账户资金没有投资管理环节，资金难以增值。 二是住房公积金互助性质与个人账户全部权利之间存在悖论，个人账户资金未经全员同意可以向他人发放贷款，这个问题在法律上不太能解释。 三是对有房子或不需要买房的人来说，不辞职就无法提取账户余额，住房公积金条例没有说明这一点。

有些人怀疑公积金是自己交的钱，为什么提取要有限制条件。 陕西延安市住房公积金中心给出的答复是，住房公积金应当专款专用，职工不使用住房公积金的，其账户内的资金可以统一划拨给符合住房公积金贷款条件的职工使用，这体现了住房公积金的互助性优势。 如果每个员工提取住房公积金而不发生住房支出行为，那么低于商业贷款利率的公积金贷款资金从哪里来？

黄奇帆认为，中国公积金政策设立的初衷是为了处理职工住房难，具有一定的时代特征。 商品房市场循环形成时，公积金的最初使命基本完成，向人们提供低息贷款的功能可以设立商业银行或专门的住房银行办理。

黄奇帆提出，改革现行公积金制度，代之以建立新的养老金体系，并不会降低人们的公共福利，为人们带来更大的财产附加值。 养老金的运用可以进入资本市场，所以通过增值可以获得更高的利润。

目前公积金利率按照国家一年期存款利率支付，扣除各地公积金中心运行托管价，最终应在1.5%左右，新加坡公积金要求利率应在2.5%以上。 养老金利率大致为5%~6%，而美国养老金利率通常在7%左右。

泰康养老保险股份有限公司健康保险事业部副社长冯鹏程对第一财经记者表示，中国的住房公积金制度向新加坡学习，但与新加坡有很大不同，新加坡的公积金制度获得了较高的收益(4%以上)，保证了保值增值。 为此，他提出开设公积金、职工医疗保险余额、公司养老金所属个人部分等账户，引入市场化运营以实现稳健的高收益。

董登新从社会保险综合补助改革的立场出发，提出将住房公积金、公司养老金和职业年金三种制度合并为一种制度，将生育保险和工伤保险两个小险种纳入医疗保险，五险三金合并为三险一金，统称为强制公积金，要求所有公司缴纳的社会保险改革方案 合并后的汇率将远远低于目前三金的总汇率，从而达到公司的负面目的。

苏剑表示，处理目前公积金存在的各种问题的方法是将强制缴纳改为自愿缴纳。 在被给予总工资的情况下，根据公司和员工的自愿协议决定是否缴纳公积金。 因为可以合法避税，所以公司和员工一定愿意支付部分工资作为公积金。

第一财经还从知情人士那里获悉，公积金的相关争议正在爆发，但公积金改革尚未纳入决策层的议事日程。 高层关注公积金改革，第一从减轻公司负担的角度考虑。 如果在减轻公司负担方面没有合适的方案，公积金改革就不会有什么实质性的推进。