快讯：大行加码小微贷款：利率低至4% 防骗贷买房有门道

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年是实行二增二控，加强银行小普惠支援的第三年。 国有近两年来不断致力于小微普惠业务，拥有总动员之势。

年提出二增二控的新目标后，大行开始进行全行总动员，单户授信金额从近600万元降至300万元，目前达到100万元，正在下沉，中小行客户群的生意也在做，一时中小行产生了感情。 某国有大型普惠金融部负责人周平(化名)对第一财经记者说。 2个增即单户授信总额1000万元以下(含)的中小企业贷款同比增速以上，贷款户数在去年同期水平以上的2个调控合理控制中小企业贷款资产的质量水平和贷款综合价格。

但是他说下沉也有下沉的烦恼。 例如，该行连续两年下调小微公司综合融资价格1%，影响了分行、分行基层业务员的工资包，因此总行进行了ftp (内部资金转移价格)补贴以调动积极性。 另外，由于小额信贷利率低至4%左右，低于部分地区的住房贷款利率，今年第二季度还传出了骗取小额金融炒作的新闻，许多银行正在加紧自我调查。

大行夺取了中小行的饭碗

记者了解到，服务小众银行主要分为三个梯队，各自专业的客户略有不同，但随着大积极性和指标的提高，其客户群体也持续下沉，近两年占领了中小银行阵地。

具体来说，普惠小微业务的第一步确实是六大行，其贷款利率平均约为4%，年初为了抢夺客户，满足监管降价考核，一度下跌至3.5%。 第二步是各类股票行，考虑到资金价格高于大行，利润需求更强，这是因为对小普惠的贷款利率平均为6%~7%。 第三梯队是各地的城商行、农商行等中小银行，贷款利率约为8%~12%。

周平表示，六大银行为主的国有大型银行起源于企业业务，长期以来积累了丰富的企业大客户资源，因此，在快速发展普惠金融的过程中，主要以核心企业为中心，采用上下游的产业链金融模式。 例如，对于上游，核心公司对供应商有6个月左右的账期，银行与核心公司合作，在发布对供应商的应收账款融资(质押、保理或商票折扣)的下游，核心公司经常要求经销商预付货款，银行与核心公司合作， 大行的另一个特点是规模大、管理规范和国有企业品牌。 因为这次银政合作陷入了落脚点。

但是，由于大行近年来挨家挨户平均授信额度、公司持续下沉，从以前挨家挨户平均授信额度100万元的小行去乡镇公司，挨家挨户平均授信额度可能只有十几万元。 这包括来自技术迅速发展的任何销售平台上街角的商店。 他说。

事实上，目前大流行的小额贷款价格平均为4%，抵押贷款利率约为3%，信用贷款利率约为5%。 周平算账，扣除资金、人工、风险价格，业务实际上在盈亏平衡点上下波动，鉴于目前疫情因素，资产质量有下跌的趋势，但即使出现赤字，行内要求也是以加大这项业务，扩大中小客户基础为目的。

一点点对科技公司的支持就是典型的例子。 周平表示，银行当时只向一家苏州科技公司贷款100万元，几年后这家公司在科创板上市。 当时的信用贷款采取了银行80%、政府基金20%、其他由担保企业或保险企业分担的风险分担机制。 科技公司分为不同的成长阶段，目前银行干预已经向前发展，从成熟期到初期，甚至种子期的后期。 当然，银行风险评估能力稍弱的依然是短板。 周平说。

本店只给予普惠业务ftp补贴

真正推动一件事的根本是处理激励机制。 以前，总店想推进普惠小微业务，但是业务线和分公司开展小微公司业务的热情不高。

总行为了从根本上处理问题，为普惠业务提供了ftp补贴，周平简单来说，分行有经济利益评估，做普惠业务是让利，目前贷款降价带来的损失由总行弥补。 例如，贷款价格为6%至5%，这1%由总店直接填补，总店为6%，是分店的利润。 这对总店来说压力也不少。 毕竟贷款定价连续三年下降，前两年各下降1个百分点，今年为0.5个百分点。 因为今年其他所有项目的ftp补助金都被取消了，只保存了泛在业务的补助金。

其他银行也有同样不同程度的ftp优惠。 例如，交通银行对本年度新出现的mpa (宏观审慎判断)口径普惠贷款，按笔给予105bp (基点)的奖励。 分店普惠贷款计划的完成率在150% (含)以上的话，超出的部分将追加获得50bp的奖励。 分行将从总行获得的ftp奖励全部转移至分行，以补充分行经营利润，刺激分行普惠业务积极性光银行在ftp方面给予普惠型微公司融资减息优惠110bp。 河北银行对普惠型小微公司和疫情防控相关行业公司的贷款实施了比其他贷款业务降低50bp的优惠政策。

受今年疫情的影响，资产质量压力在上升，但实际上外贸型公司在过去两年中面临着挑战，今年公司整体状况比预想中要好，延期贷款的措施让公司松了一口气。 一些跨境电子商会公司正以相反的势头增长。 周平称

严防资金违规进入住宅区

另一个大的挑战是，由于普惠业务的利率太有吸引力，吸引了部分炒作者的观察。

早在4月20日，中国人民银行深圳中支货币信贷所就发布了《关于房源经营贷款资金违规流入房地产市场情况的紧急自我调查通知》，要求各银行自行调查房源经营贷款余额、贷款前准入情况、贷款管理情况等。

其实，所有的关键都是真实的。 也就是说，贷款公司真的是小微型公司还是空壳？ 周平告诉记者。

根据他的经验，小微型公司和普通公司最大的不同在于，小微型公司企业广告主的个人资金和企业资金分配不确定，许多小微型公司都有公司执照。 另外，持有个体经营者执照。 有的经营流水从公司账户走，有的直接去个人账户。 关于这个交易习性和便利性，他说，因为这笔资金是进入房地产的还是经营的，不太容易说。

他说，为了防止个体设立空壳公司骗取贷款，银行建立了只向刚成立的小微型公司提供结算服务的筛选机制，但为了暂时不提供融资服务，要在其经营半年或一年后进行融资服务

对经营主体的评价也很重要。 例如，资金用途的管制很重要，但并不简单。 我们只能管理本行系统内的资金，如果转移到其他银行，或者再转几圈，就不太好监视了。 特别是一个账户的资金，银行很难评价公司是有自己的资金还是有银行贷款买房。 如果经营主体真实存在，公司每月需要100万元的周转资金，银行向公司贷款与公司资金不足的关系合理，则资金池的采用可以由公司自身决定。 周平称

当然，银行也加强了对资金流动的明智监管。 首先，银行从付款方进行管制。 一旦发现公司直接交易对方有问题，一旦资金进入住房市场、股市，银行系统马上停止支付资金。 贷后，银行一发现短时间内有金额问题，银行客户经理立即跟进，及时追回资金。