快讯：新车险降没降价？有车主抱怨保费不降反升

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资料来源:证券时报作者:潘玉蓉

车险改革实施10多天来，新的呼声四起，说要降价的，原来是别人家的车。

汽车保险比预期的降价了

9月19日车险改革正式落地后，近期续保业主已经感受到了车改前后的一些变化。

根据改革的初衷，这次汽车保险改革的目标是降价、增保、提高质量，短期内要让客户达到三个基本:价格基本上不会上涨。 保障基本上只是不增加，服务基本上很好。 也就是说，传说中的增加量不会涨价。 根据领域的普遍预测，汽车保险费规模的减少将在15%到20%之间。

但是，随着新车保险在市场上推开，也出现了一些新的声音。 微博网民27日开始投票比较保险费的上涨和下降。 截至2日下午，参加投票的238人中，110人选择不下降，43人减少。 选择不上升的业主的，是样品量的46%，接近一半。

虽然问卷的样本数量不多，但证券公司中国记者在采访近期继续投保的业主时，发现业主对实际保险费减少的感受不同，有3年没有投保，因此保险费持续下降。 今年的保险费有些人比去年低，但是由于回扣被取消，实际的消费增加了。 另外，由于汽车损失保险，项目增加，有些人的保险费比去年上涨了。

此外，还有人在社会交流网上投诉。 自己车的损失保险束缚了过去没有选择的保障，保险费正在上升。

新汽车保险上市后实际执行情况如何？ 被标记的业主是个别情况还是具有代表性？ 据中国证券公司记者采访，新汽车保险基础费率下降，但并不意味着车主可以节约保险费，一方面部分险种的保障范围和额度有所增加，另一方面保险企业的自主定价因子比以前有所变化，影响保险费的因素也有所增加。

汇率下降，保障晋升

今年9月7日，中国精算师协会发布了新版车险基准纯风险保险费率表，新版车险纯风险费率比旧版降低约三分之一。

新版车险风险率的下降，反映了近几年道路交通状况的改善、出险率的降低、保险业风控能力的提高所取得的成果，对车主是经济的。 新版汇率为车险提供了降价空间，为车险改革降低保费的目标提供了精算基础，但为什么感受不到这种力量呢？

这要从车险改革方案开始。 新车保险有主要变化

1、交强险总责任限额由12.2万提高到20万

2 .第三者责任险由原来的5-500万提高到10-1000万。

3、车损保险责任扩大，增加了盗窃应急措施、玻璃破碎险、自燃、发动机供水、不免除赔偿、指定修理厂、找不到第三者保险等7项。

4 .过去投保的次数只能追溯到一年，现在的新条款可以追溯到三年前。

车修改后，可以看到车的保险保障有了明显的提高。 根据过去的风险汇率，保费一定会大幅上涨，但按照新的汇率，上涨并不明显，在某种程度上避免了涨价。

例如，过去可以选择的盗窃保险、玻璃破碎保险、自燃保险、发动机供水、免责、指定修理厂、找不到第三者保险等7个附加项目，现在统一打包在车损保险中，对于以前购买附加保险的业主确实降价了。

关于车损保险是否应该扩大范围，业界也一直在讨论。 有人认为，为了提高车主的顾客体验，减少车险，这也是不赔的，那也是不赔的印象，车损应该包括玻璃破碎、自燃等风险。 但是，也有人认为，商业车险不同于交通保险，是以自愿购买为基础的，应该赋予客户选择权，避免将冷门险种打包销售。

有业内人士认为，将7个附加险纳入主险，形成新的示范条款，从条款上扩大保障，简化产品，从费率上看，增加的这些附加险是保险企业利润最高、赔付率最低的几个险种。 费率高还是有道理的。 现在，所有这些责任都纳入主保险，所有顾客都必须捆绑购买。 而且，单纯直接加上目前过高的附加保险费是不合理的。

多种因素导致保险费上涨

商业保险费=基准保险费汇率调整系数，其中包含3个汇率调整系数。 分别是无赔偿金优惠系数(今年不出保险，明年有折扣)、交通违法系数、自主定价系数(根据对人和车的风险判定，各企业定制)。

一位4s店的人向记者表示，车变后，保险费与车主的性别、年龄、驾驶年龄、征信、驾驶证是否被扣分等70多个风险因素有关。 驾驶员的年龄、性别、驾驶习性等和车型都会影响保险费。

一家财险企业的广东负责人向记者表示，从新的车险情况来看，风险因子调整的一些变化将对保险费产生较大的影响。 的修改方向是，降低行为良好、理赔次数少的车主保险费，更快地增加赔付记录多的车主保险费。

多个近期继续投保的业主对记者说，新汽车保险的保险费下降了10%-15%。 因为自己没有连续2-3次投保。

车变了以后，不同车型的保险费差异会变大。 车型因子分为30级，事故率低、维修费用低的车型，基准纯风险保险费比以前有所下降。 豪华车由于零整比高、维修保养好，此次转型升级，商业保险也有了较明显的增长。

在记者采访中，多位业主说今年的佣金没有了或者减少了。 上述4s店的人员也表示，今年的路线将改为减少直接保险费。 一些业主发现，除去回扣收入后，今年实际支出的保险费比去年多。

为什么保险费容易上涨？

目前中国汽车保有量达到2.6亿辆，汽车保险是财险市场的首要业务。 汽车保险市场的高价格、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织，由来已久。 的汽车保险改革力度很大，被定位为综合改革、各方面改革。

有注意者指出，加量不涨价的改革方案在执行中有时会有注水，在一些地区，保险企业将地板价格定在9成左右，远远超过方案允许的最大折扣的6、5%。

以保护顾客权益为首要目标，让利车主车险综合改革在保险领域内部的推进并不容易，面临着一些压力。

首先，汽车保险费率下降后，保险企业将面临保险费下跌的冲击。 保险费下降后，通过汽车保险销售渠道获得的费用将减少，销售人员到手的提成也将减少。 车改后，区域保险费规模可能有所下降，有人预计改革后一段时间内可能会发生区域保险损失。

为了避免收入下滑和赤字，各商业保险企业和销售渠道展开了保险费保卫战，采取增加保险率、提高保险额等措施拉动业务。 人们担心，在保险费主导下，为了拉动业务，领域的高汇率、高回报现象有可能再次抬头。

规模是领域的优势，因为保险费总是容易上涨，将利主作为汽车保险改革的难点。

但是，以往的改革都是在障碍中推进的。 在这次车改中，车主利益明显，保险额度提高可以更有效地弥补风险，保障范围增加，车险的费用体验会更好。

对于保险企业和中介渠道来说，经历了这场车险改革的洗礼，财险领域可以积极适应新市场的变化，加强价格管理，锻炼强身健体，迎接优质的快速发展。