快讯：线上理财会全面取代线下业务吗？

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数据显示，截至今年6月底，6个国有大行网站数量比年末共减少1343个。 而且，在金融科技的支持下，银行的网上财富管理业务迅速增加，这确实对居民的财富管理产生了很大的影响，网上理财真的会全面取代网上业务吗？

如果没有路过工作，就没见过企业附近某银行的网点停业。 在北京西城区工作的90后金玲告诉经济日报记者，现在自己经营金融业务的大部分都是(智能手机的)银行应用，购买理财产品也是通过手机app选择的。

其实，和金玲一样感觉的人不在少数。 另一方面，截至今年6月底，银行线下网点缩小的6家国有大行网点数量比年末共减少1343个。 另一方面，在金融科技的支持下，银行在线财富管理业务迅速发展。 线上理财真的能代替线上业务吗？

资源配置更有效

在许多行业人士看来，网上财富管理工作发展很快。 金融技术的迅速发展对资金方和资产方都有影响。 国家金融与快速发展实验室副主任曾表示，从资金的边缘来看，随着数据获取的增加，银行机构可以更准确地为长尾客户提供差异化、智能化的投资顾问服务。 从资产方面来看，利用金融技术有助于提高银行的资产配置能力。 也就是说，使资产端的投资与负债端的优先顺序相匹配，从而实现更有效的资产配置。 这是未来金融技术在财富管理方面可以获取的空间。

不仅如此，他还刚刚表示，在利用金融科技手段服务长尾客户时，银行可以加强风险线管理，实现财富组合风险管理。

事实上，网上财富管理工作的快速发展与广大金融客户的诉求密切相关。 杭州银行零售金融部工作人员向记者表示，网上客户接触模式基本以大厅营销为主，通常，第一服务促进了客户的销售环节。 顾客离开据点后，资产管理者找不到顾客，顾客也不想因为小事来据点，所以容易出现服务断层。 他说银行财富业务的本质是为用户提供金融服务，其中大部分是无法代替对顾客的售后服务的。 包括产品运行情况的公开、投资配置的建议、赎价的注意等。

在杭州银行的员工看来，特别是在理财产品整体纯化的趋势下，售后服务的必要性越来越高。 持续专业的金融服务是银行财富业务资本管理新规下的核心竞争力。 在线财富服务有渠道和接触能力短的主板。

也就是说，平台化的在线金融服务具备了客户随时可以找到理财经理，理财经理随时可以联系客户的天然服务特色属性，是理财经理持续开展财富顾问式金融服务的前提条件 不仅如此，业内专家表示，线上财富管理工作也可以让客户集中运营，让专业的理财服务可以实现覆盖客户群的普惠下沉。 标准化的在线服务渠道可以更有效地保护财富服务的合理性、合规性。

研究还发现，拆解多家银行的线上渠道，可以拓宽线下业务所在地区的边界和时间长短，比较有效地提高银行服务客户的覆盖率。

离线服务越来越多样化

财富管理线在线下的区别主要有两点，一是顾客习性，二是产品类型。 曾经提到，从客户习性来看，在一些人习性线下、一些人习性线下，需要比较不同性质的诉求，银行提供不同的服务渠道。 从产品类型上说，一般的标准化产品和网上购买一样。 因为面向长尾客户，金额相对不大，所以在这种情况下使用在线渠道比较合适。

曾刚进一步表示，对长尾顾客来说，实际在线业务更方便快捷，购买、回购时间也更灵活。 但是，对于金额较大、更具差异化、个性化定制的理财产品，如民营银行的非标准化产品，更适合采用线下的方法进行推广。

换言之，对财富管理来说，未来线下的路线都很重要。 不仅如此，记者还走访了多家商业银行，发现目前不仅积极拓展网上服务，部分银行还对网上服务实施了系统化转型。 也就是说，银行的网站还是那个网站，但是复印件变了。

以邮政储蓄银行为例，记者是邮政储蓄银行北京分行右安南桥支行，由于近年来机具的升级，目前该银行网点内的机具功能十分丰富，80%的业务均可通过自助机处理，大大减轻了柜台的压力。 该网站的一位资产经理告诉记者，购买开户、(智能手机)银行应用、理财、外汇购汇等业务，也可以通过自助机办理。 另外，虽然过去不能向自助用具取零钱，但是多位老年顾客诉诸零钱的情况很强烈。 现在自助用具也可以取零钱，很多人也想采用自助用具。 一位财务经理说。

被自助用具解放后的人力，也完全被利用了。 具有专业性、温度感等特点，起着不可缺少的作用。 邮政储蓄银行相关部门负责人表示，在线服务中，通过财务经理的专业参与，可以为用户提供更专业、个性化的资产配置和财富规划。 另外，资产管理者当面交换信息表达，可以让顾客感受到温度高、更安全的综合服务。 数据显示，截至今年6月底，邮政储蓄银行vip客户3354.3万户，财富客户284.5万户，中高级客户增长迅速。

我们通过成立专业的财务管理团队，让丰富种类的产品接触顾客，满足顾客越来越多复杂的投资诉求。 约4万个网点覆盖我国99%的县(市)，资产管理者提供分层差异化服务模式，可以为顾客提供温度、放心的服务体验。 邮政储蓄银行的相关人士说。

合理的选择是关键

对于多个金融用户来说，与不同的集团相比，该如何选择在线或在线财富管理服务呢？ 对此，业内人士表示，金融客户要根据自身的风险承受能力、投资偏好和经验，合理选择适合自己的网上或网上服务方法。

针对多元化、复杂性、个性化的金融诉求，可以利用专属理财经理的专业能力，开展资产配置，提供差异化、个性化的金融和非金融服务。 针对基础性、标准化诉求，可以选择线上渠道，加强新闻接触，提高顾客覆盖度，优化顾客服务体验和效率。 邮政储蓄银行的相关人士说。

值得注意的是，邮政储蓄银行负责人建议，无论是否在线，金融客户必须首先选择正规专业机构的财富管理服务，需要注意检查机构是否具备经营资格。 其次，通过正规金融机构的官方在线实体销售渠道购买产品，也要注意选择正规员工享受专业服务，需要确认提供销售服务的员工的金融工作资格。

对银行机构来说，杭州银行零售金融部工作人员表示，财富服务的核心是顾客的信任、放心。 在线或离线渠道的选择必须以顾客个人的意愿为首要出发点。 他认为，银行作为服务提供者，对于什么样的授权在线渠道，接受度都很高的顾客可以提供线下对面一样或更优质的在线服务，以能够为顾客提供画面般的顾客体验为中心。 另一方面，对于偏好线下渠道的顾客，也应该尊重顾客的选择和意向，不能轻易在线引流所有顾客，而应该提供被用户接受的、方便可靠的专业金融服务。