快讯：工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告！这类存款业务清零

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证券时报旗下的中国基金报纸泰勒

年12月14日，工、农、中、建、提、邮储蓄6家国有大型商业银行同时发布公告，做大做强！

从2021年1月1日起，预收可靠额度利息的个体大额存单、定期存款等产品，利息计算方法将按照额度利息计算调整为活期卡利率。

这句话怎么理解？ 对大家有什么影响？ 基金君解读。

六大行一齐停止计算利息

12月14日，据六大行齐发公告。

其中工商银行公告称，从2021年1月1日起，对预收款个人大额存单、节高、军宝和工商银行的存款产品，调整预收款时适用的利息计算规则。 调整日(含)后提前支付的，按照支付日工行人民币普通存款卡利率提前支付利息的调整日(不含)，如果未按原方法提前收取利息，利息不受影响。

据农业银行介绍，根据中国人民银行有关存款利率和利息计算管理的有关规定，从2021年1月1日起，我行对事先做好阶段/阶段利息计算的个人存款产品(包括个人大额存款单、定利盈余、整体存款等)，调整了预收款时适用的利息计算规则 调整日(含)后提前领取，按取现日计算人民币活期存款利率。 在调整日(不包括在内)之前预付的，如果不按照原方法计算利息，利息不会受到影响。

中行表示，从2021年1月1日起，预收款个人大额存单、人民币定息利率高(定期)存产品，预收款方式根据预收款日调整为人民币存款利率 如果持有上述产品，即使在产品到期时收到，也按照收款时约定的产品到期利率计算利息，利息不受影响。 如果在产品到期前提出有用的报销申请，如果在年12月31日以前预提，则根据原产品的利息计算规则，在2021年1月1日以后预提，预提的部分将根据预提日进行人民币存款的利息计算，不再依赖利息计算。

根据建设银行公告，从2021年1月1日起，建设银行将对预售、以档案计息的个人大额存款、惠存通(含个人人民币特色储蓄)等产品，调整预借时适用的利息规则。 调整日(含)后提前收到，将根据取现日人民币活期存款卡利率计算利息。在调整日(不含)之前预提的，如果不按原方法计算利息，利息将不受影响。

交通银行表示，从2021年1月1日起，具有预收款功能的大规模存款单、超享存和智慧定期等人民币定期存款产品，预收款的方法是根据预收款日调整为预收款人民币存款的利息。

即使持有上述产品至到期日，仍按原产品到期利率计算利息如果在产品到期前提出有用的报销申请，在2021年1月1日(不含)前提前收到，原产品仍按利息计算规则计算利息，并于2021年1月1日以后提前收到 上述产品的其他功能不变。

邮政储蓄银行也宣布，自2021年1月1日起，对预收款、以利息计算利息的邮政利润丰存款产品，调整预收款时适用的利息计算规则。 调整日(含)后提前领取的，按照提前领取日人民币活期卡利率预缴利息的调整日(不含)预缴的，应当按原方法预缴利息，利息不受影响。

什么是量程中的利息计算

利息计算产品是指定期存款提前时不根据活期存款的利率计算利息，而是根据实际存款时间最接近的存款利率计算利息，剩下的部分根据活期存款的利率计算利息。 这类产品既可以享受活期产品的流动性，也可以享受定期产品的高收益，因此受到存款者的欢迎。

例如，顾客存款的3年定期存款，只存1年就可以提前领取，不是按政策规定的存款利率，而是按1年定期存款利率结算。

通常，定期存款使用的利息计算方法是到期不重复利息，如果客户不定期到期想提前提取，则利息计算方法直接用活期存款计算，因此提前提取会损失一定的利息收入。 另一方面，根据利息计算方法，假设顾客定期存款的存款期为3年，第二年的第四个月提前支付，则所支付的利息可以在2年3个月以上的期间支付定期利息，剩余期限可以按照普通存款。

利用利息计算产品曾是中小银行的存款利器，在业界一直备受争议，因为它违反了储蓄管理条例的有关规定。 据第一财经称，2009年12月，监管通过窗口指导的方法，迫使银行全国停止定期存款的提前支付相关业务，逐步压缩该类业务库存，从政策传导之日起到年末为过渡期，过渡期结束后，该类产品的余额为零。

《储蓄条例》第二十四条规定:所有未到期的定期存款，预付的，按照缴款日公布的普通存款利率支付利息。 预付一部分的，预付的部分按照缴款日公布的活期存款利率支付利息，剩余部分到期的，按照存款账户开立日公布的定期存款利率支付利息。

今年3月，央行印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(以下称《通知》)，对定期存款提前发放和计息等不规范存款创新产品提出整改要求，此类产品也正式进入清退阶段。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示，虽然部分利息计算产品与结构化存款有关，但正如监管整顿指出的那样，大量结构化存款产品是虚假的结构化存款产品。 有些是接力形式，也就是储户购买的是长时间的存款限制，但是允许在规定的时间点转让，根据连续持有的期限可以获得利息，所以这个产品有很大的流动性风险，极端的情况下可能找不到接力对象。 从整体上看，利息计算产品的存在提高了银行的存款价格，增加了流动性风险管理的难度。

据《金融时报》报道，在利息计算产品的作用下，定价激进引发社会争议，部分银行的利息计算在央行同等级存款基准利率的基础上上浮30%，明显超过市场同期限存款利率。 在此之前，民营银行发行的智能存款产品也在监管部门被暂停。 私人银行家表示，今年金融业让利实体经济，银行领域为主力，现在贷款方利率下降，存款方也就是负债方利率也必须下降。 监管规范是以利息计算利息存款产品，目的是降低银行存款价格，降低贷款利率，处理公司融资难和融资贵的问题。

在监管的多次指导下，目前市场上已经难以追查档案利息类产品的踪迹，库存产品的处置也在进行。 数据显示，截至年8月底，未规范的活期存款创新产品比基准日(自律约定生效日，年5月17日)压降75%，定期存款提前领取本息产品比基准日(自律约定生效日，年12月17日)压降38%。